Како одабрати прави кредит
Када смо обишли све банке и пописали услове које оне нуде пред нама ће се поставити још једна дилема. Како да изаберем онај прави кредит онај који ми највише одговара? За то постоје разни начини и разне технике, а ми вам овде представљамо ону технику која се нама чини као најпрактичнија.
Пошто се некако лакше све разуме уз примере кренућемо управо тако, кроз примере:
Пољопривредник је одлучио да подигне кредит од 7000 евра који би отплатио у шестомесечним ратама, стим да му је потребно минимум шест месеци до годину дана као период у коме неће бити неких великих давања и потребна му је готовина јер тако може да плати мање за исти производ у који жели да уложи новац и за који мисли да ће му уложени новац вратити. Пољопривредник је спреман да као гаранцију плаћања да некретнину у залог у овом случају у питању је пољопривредно земљиште.
Пошто су ово стварни примери из августа 2009.године у Новом Бечеју, oписаћемо цео ток тражења кредита. Наиме са почетном идејом коју смо предходно описали пољопривредник из нашег примера је кренуо од банке до банке да види шта оне нуде. У неколико банака су му рекли да они дају кредите ако је запослен и прима месечно плату и да њихови кредити подразумевају само месечне отплате, а не шестомесечне, да само њихове централе у Београду или већим градовима одобравају кредите за пољопривреднике и разне друге негативне одговоре. Oд седам филијала разних банака у Новом Бечеју (иначе пољопривредном крају) само две су имале понуду за пољопривредника из нашег примера.
Иако кредити који су били доступни у ове две банке нису у потпуности задовољавали потребе нашег пољопривредника ипак су узети у разматрање јер бољих понуда није ни било. У оба случаја кредити нису могли бити у трајању од две године већ у трајању од 18 месеци. Један кредит је имао грејс период од 6 месеци и отплату кредита у две шестомесечне рате, а други је био са отплатама у три шестомесечне рате.
Да би смо ова два кредита могли да упоредимо користиђемо табелу:
| УСЛОВИ | БАНКА А | БАНКА Б |
|---|---|---|
| Трајање кредита | 18 месеци | 18 месеци |
| Сума која се одобрава | 7000 евра | 7000 евра |
| Грејс период | ДА 6 месеци | НЕ |
| камата у Грејс периоду | ДА 6 рата по 101 евро месечно плаћање у првих 6 месеци | НЕ |
| Трошкови обраде кредита једнократно плаћање | 140 евра | 140 евра |
| Процена вредности некретнине | 100 евра | 100 евра |
| Проценитељ мора да допутује из другог града, а сваки прави домаћин ће га угостити | 20 евра | 20 евра |
| Стављање хипотеке на непокретности | 100 ера | 100 евра |
| Вађенје листа непокретности из катастра | 15 евра | 15 евра |
| Наменски рачун газдинства мора се пребацити код банке која даје кредит | ДА | ДА |
| Остали трошкови | 25 евра | 25 евра |
| рате кредита | две рате | три рате |
| Укупно треба платити до истека 18 месеци | 7000 евра + 1920 евра | 7000 евра + 1548 евра |
Ако би смо летимично погледали табелу могли би у старту да одбацимо први кредит као неповољнији али ђе мо ипак применути и временску скалу како би смо све правилније сагледали.
временске скале за кредите банака А и Б
Сада можемо да видимо и због чега је прва варијанта кредита скупља, јер код ње користимо дуже банчин новац односно у првих једанаест месеци од онога што укупно треба да вратимо у првом случају ће мо вратити 1006 евра или 11% од оног што укупно треба вратити, а у другом случају за исти период треба одвојити 3116 евра или 36% од онога што укупно треба вратити.
Користећи табеле и временске скале можемо да упоређујемо различите кредите и да тако лакше изаберемо оно што је за нас најбоље.
КОД УЗИМАЊА ОВАКВИХ КРЕДИТА ТРЕБА ОБРАТИТИ ПАЖЊУ НА ТО ДА БИ ОНИ ТРЕБАЛО И ДА НАМ СЕ ИСПЛАТЕ. У ПРЕДХОДНОМ ПРИМЕРУ ДА БИ СМО БИЛИ "НА НУЛИ" ТРЕБА ДА РАЧУНАМО ДА ОНО У ШТА СМО ПАРЕ УЛОЖИЛИ МОРА ДА НАМ ДОНЕСЕ ДОБИТ ОД НАЈМАЊЕ 23% И ТО У СЛУЧАЈУ ДА РАТЕ ОТПЛАЋУЈЕМО ИЗ ДРУГИХ ИЗВОРА. УКОЛИКО И РАТЕ ОТПЛАЋУЈЕМО ИЗ СРЕДСТАВА ДОБИЈЕНИХ КРЕДИТОМ ОНДА СМО "НА НУЛИ" ТЕК АКО ЈЕ ДОБИТ ОКО 35% . МОЖЕМО ДА РАЧУНАМО ДА ЋЕ МО НЕШТО "ОБРНУТИ" ВИШЕ ПУТА У ПЕРИОДУ УЗИМАЊА КРЕДИТА, АЛИ У ПОЉОПРИВРЕДИ ЈЕ КОЕФИЦИЈЕНТ ОБРТА МАЛИ ПА ЈЕ ТО МАЊЕ ВЕРОВАТНО. СТОГА АКО ДАНАС УЗИМАМО КРЕДИТЕ КАО ШТО СУ ОВИ ИЗ ПРИМЕРА ТРУДИЋЕМО СЕ ДА ИХ УЛОЖИМО У НЕШТО ШТО ЋЕ НАМ ОСТВАРИТИ ДОБИТ ОД НАЈМАЊЕ 45-50 %, ЈЕР ТЕК ТАДА ОВАКВИ КРЕДИТИ ИМАЈУ СМИСЛА.
Хвала на указаном поверењу!
контакт А Г Р О И Н Ф О office@agroinfo.in.rs